En el mundo de las tarjetas de crédito premium se está produciendo un cambio significativo. A medida que las tarifas anuales aumentan, emisores como American Express y Chase justifican cada vez más estos costos a través de una compleja red de créditos en los estados de cuenta y ofertas financiadas por comerciantes.
Esta tendencia ha dado lugar a un fenómeno conocido como “fatiga del libro de cupones”. Para muchos consumidores, administrar una tarjeta de alta gama ha dejado de parecer un lujo y ha comenzado a sentirse como un trabajo a tiempo parcial, uno en el que constantemente debes realizar un seguimiento de los plazos y modificar tu estilo de vida solo para cubrir los gastos de la tarifa anual.
El modelo Amex: alto valor a través de créditos “ricos”
La tarjeta American Express Platinum Card® ha superado con éxito este cambio, pero lo ha hecho cambiando las matemáticas. En lugar de ofrecer pequeños y molestos descuentos, Amex se ha inclinado por créditos “ricos”: ofertas tan sustanciales que parecen un valor genuino en lugar de una tarea ardua.
- Escala de valor: El total de créditos disponibles a menudo puede alcanzar 3 o 4 veces la tarifa anual.
- Facilidad de uso: Los créditos como el crédito para comidas de Resy son fáciles de canjear porque se aplican a miles de restaurantes. De manera similar, el crédito hotelero de $300 cubre porciones significativas de estadías en propiedades de lujo.
- La estrategia: Amex no necesariamente intenta ganar el juego de “gastar” (ganar puntos en compras diarias). En cambio, quieren la tarjeta en su billetera como un accesorio de estilo de vida. Al proporcionar créditos masivos y fáciles de usar, garantizan que conserve la tarjeta, incluso si solo la usa para pasajes aéreos o categorías específicas de crédito en el estado de cuenta.
El riesgo: Este modelo se basa en un flujo constante de asociaciones de marcas. Amex esencialmente está vendiendo el acceso a sus miembros de alto nivel a las marcas. Si esas marcas deciden que han llegado a su público objetivo y dejan de subsidiar estos descuentos, el “valor” de la tarjeta podría evaporarse.
El modelo Chase: el dilema entre esfuerzo y recompensa
Chase Sapphire Reserve® adopta un enfoque diferente. Si bien sus beneficios son importantes, a menudo requieren más “trabajo” para lograrlos, lo que puede generar frustración en el usuario.
- El problema matemático: Si bien los créditos (viajes, comidas, hotel y StubHub) son importantes, están fragmentados. Para muchos, los créditos para comidas están limitados por la geografía y los créditos para hoteles requieren una estadía mínima de dos noches en propiedades de lujo específicas.
- Microcréditos frente a valor real: Las ofertas pequeñas, como créditos Lyft mensuales o pequeños descuentos de DoorDash, a menudo parecen “ruido”. Requieren un cambio en el comportamiento del consumidor (como elegir Lyft en lugar de Uber) sólo para extraer una cantidad insignificante de valor.
- La ventaja del gasto: A diferencia del Amex Platinum, el Sapphire Reserve sigue siendo una potencia para el gasto real y ofrece altos multiplicadores en comidas y viajes. Es una tarjeta diseñada para ser utilizada, siempre que pueda sortear los obstáculos para compensar la tarifa.
Encontrar la opción adecuada: beneficios versus gasto
Al evaluar estas ofertas premium, es esencial distinguir entre beneficios (por qué posee la tarjeta) y valor del gasto (por qué usa la tarjeta para compras diarias).
| Tipo de tarjeta | Fuerza primaria | Mejor utilizado para… |
|---|---|---|
| Amex Platino | Créditos masivos alineados con el estilo de vida | Pasajes aéreos y compras basadas en beneficios específicos |
| Reserva Chase Sapphire | Altas tasas de ganancias en el gasto diario | Cenas, viajes y viajeros frecuentes |
| Capital One Venture X | Valor sencillo y de bajo esfuerzo | Gastos generales y créditos de viaje del portal fácil |
| Bilt Paladio | Socios de transferencia de alto valor | Maximizar el gasto fuera de categoría |
Conclusión
La experiencia “premium” se define cada vez más por el esfuerzo que requiere una tarjeta. Una tarjeta es verdaderamente un lujo cuando sus beneficios potencian su estilo de vida actual, en lugar de obligarlo a cambiar sus hábitos para obtener un descuento. Para encontrar la tarjeta adecuada, mire más allá del monto total en dólares de los créditos y concéntrese en si esos beneficios se alinean con el lugar donde vive, cómo viaja y cómo gasta realmente su dinero.
